Долги растут

Долги россиян растут как снежный ком: по официальным данным, сумма просроченных кредитов ежегодно увеличивается в два-три раза. За неполный 2007-й россияне задолжали банкам больше 100 миллиардов рублей. Для сравнения: государство выделит в нынешнем году ученым почти 120 миллиардов рублей, а на развитие широко разрекламированных нанотехнологий - всего-то около 9,5 миллиарда.

Поговаривают, что рост невозвращенных долгов может привести к кризису банков. Но специалисты не склонны драматизировать ситуацию. Ведь по сравнению с общим объемом выданных кредитов россиянам сумма невозвращенных средств относительно невелика. По оценкам банкиров, просроченная задолженность не превышает 3 - 4% от всех выданных кредитов, а предвестником кризиса является показатель в 12 - 14%.

- Это не та проблема, вокруг которой стоит поднимать истерику, - успокаивал президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН во время недавней пресс-конференции в «Комсомолке».

Без паники

Впрочем, хорошо рассуждать о долгах в масштабах страны, когда проблема не касается тебя лично. Но многие семьи уже увязли в кредитном болоте. Происходит это обычно по двум причинам.

- Я не могу остановиться, - рассказывает москвич Олег Смирнов. - Понимаю, что живу не по средствам. Но прихожу в магазин, вижу ряды электроники, и ноги сами несут к кредитному менеджеру.

Другая крайность - человека с панталыку сбил модный стереотип жить сегодняшним днем. Однако когда наши банки рекламируют свои услуги, упирая на западные примеры, они забывают указать, что проценты по кредиту у нас намного выше, чем в развитых странах.

Иногда заемщику приходится сменить работу, он теряет прежний доход и хватается за голову - нынешняя зарплата не позволяет расплачиваться по займам.

Главное в такой ситуации - не пороть горячку и не уходить в «подполье». Выход всегда есть. К тому же банкиры заинтересованы в возврате денег, а потому всегда готовы помочь выбраться из неприятной ситуации. Но обо всем по порядку...

Предположим, возникли затруднения с выплатой потребкредита. Можно, конечно, попробовать продать купленный на заем товар. Этих денег покрыть полностью долг перед банком не хватит, но платежи существенно уменьшатся.

Второй рецепт - обратиться в банк за помощью. Финансисты наверняка попросят написать заявление с обоснованием финансовых затруднений. Многое, конечно, зависит от политики банка. Если возможно, в банке предлагают клиенту пересмотреть график платежей или договариваются об условиях рассрочки. То есть, например, вы брали кредит на год и должны выплачивать по 10 тысяч рублей ежемесячно. Если же увеличить срок выплаты кредита до двух лет, соответственно и ежемесячные платежи будут меньше.

- Некоторые банки стараются сразу избавиться от таких плательщиков и передают долг агентству по сбору задолженностей. Но большинство финансовых учреждений идут навстречу клиенту и пытаются помочь с решением проблемы, - делится опытом Виктория ТАЙЦ, начальник Управления продаж КМБ-БАНКА группы «Интеза Санпаоло».

Рефинансировать ипотеку

Другое дело, если затруднения возникли при выплате ипотечного кредита. В отличие от потребительского займа уменьшить платеж после покупки жилья можно большим количеством способов.

Если ипотеку взяли несколько лет назад, то в первую очередь стоит изучить возможности рефинансирования. Ставки по кредитам с тех пор немного снизились. И если покрыть старый заем новым, то его условия могут быть существенно выгоднее прежнего. Ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько сотен долларов.

- В случае если у заемщика кардинально изменяется уровень доходов и расплачиваться на прежних условиях с банком он не может, то рефинансирование - это не единственный выход из ситуации, и обычно банки готовы пойти заемщику навстречу и изменить условия выплат по кредиту, - говорит заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир ГАСЯК. - Но об изменении процентной ставки по кредиту в меньшую сторону, к сожалению, не может быть и речи. Иначе в таком случае многие заемщики предпочли бы заявить о своем дефолте, чтобы снизить затраты по выплате кредита.

Как правило, банк прибегает к реструктуризации кредитных выплат на определенный срок, обычно на 6 месяцев, для того чтобы несколько уменьшить финансовую нагрузку заемщика, пока он не сможет наладить свое финансовое положение. Реструктуризация, как правило, происходит следующим образом: в первые три месяца назначается 1/3 первоначального платежа, в последующие три месяца - 5/3 первоначального платежа. Как это выглядит?

Предположим, что ежемесячный платеж составляет 6000 рублей (разумеется, ипотека стоит значительно дороже). Первые три месяца заемщик платит 2000 рублей, в последующие месяцы - 6000 рублей ежемесячного платежа плюс разница за прошлые три месяца - 4000 рублей, итого 10 000 рублей. Как показывает практика, три месяца - это достаточный срок для поправки финансового положения заемщиком.

Но если из финансовой ямы выкарабкаться не удалось, то остается крайнее средство - продажа заложенного имущества или недвижимости. Банк не благотворительная организация: свои деньги вернет всегда. А пострадавшему будет урок: не уверен, что можешь выплатить кредит, не бери.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института Высшей школы экономики:

«Многое зависит от поведения клиента»

- Человека задавили банковские кредиты? Многое зависит от ситуации и политики банка. На Западе финансисты в таких случаях ориентируются на кредитную историю клиента. До сих пор ответственно погашал все займы - значит, человеку можно пойти навстречу и войти в его положение.

Но в России эта система не действует: бюро кредитных историй только заработало, багаж данных очень скуден и не может служить ориентиром для принятия решений. Поэтому все зависит от клиента и банка. Человек не скрывается от финансистов, показывает готовность погасить заем при первой возможности? Банк наверняка постарается не портить ему жизнь передачей договора в агентство по сбору долгов. Скрываетесь от банкиров? Дело кончится плохо - судебным решением, описью и распродажей имущества.

КСТАТИ

Ставка ЦБ вновь увеличится?

«Не могу исключить возможности изменения ставок, в том числе в сторону повышения», - поделился на прошлой неделе планами на счет ставки рефинансирования зампред Центробанка (ЦБ) Константин КОРИЩЕНКО.

Напомним, что с 4 февраля ЦБ повысил ставку рефинансирования до 10,25%. Делается это для борьбы с инфляцией. Ставка ЦБ влияет на ставки по кредитам и депозитам - кредиты становятся дороже, а вклады - более выгодными.